Huoletonta, turvallista ja riskitöntä asumista – sitä useimmat ihmiset kodiltaan toivovat. Elämä tuo kuitenkin joskus eteen asioita, joihin ei itse voi vaikuttaa. Silloin tuntuu epäreilulta, jos joutuu kaivelemaan omaa rahapussiaan ja käyttämään tilanteen korjaamiseksi säästöjään, joille oli suunnitellut toisenlaista käyttöä.

Onneksi tällaista sattuu kotona ja tavallisessa arjessa harvoin. Ja jos oman kodin kotivakuutus on kunnossa, elämä ei järky niin pahoin, kuin se muuten järkkyisi. Kotivakuutus on jokaisen suomalaisen perusvakuutus, joka korvaa kotona tapahtuvia haavereita ja siellä oleville tavaroille sattuvia vahinkoja.

Lumo-kotien tekninen manageri Reima Kettunen suosittelee tarkistamaan, että oma kotivakuutus on kunnossa. Hän on nähnyt työssään surullisia tapauksia, joissa vakuutuksen puuttuminen on aiheuttanut asukkaalle tuhansien, jopa kymmenien tuhansien eurojen kulut.

– Jos vaikka oman astianpesukoneen liitos pettää ja vettä valuu myös talon rakenteisiin ja alakerran naapuriin, korjauskustannukset voivat joissain tapauksissa jäädä asukkaan kustannettaviksi, Kettunen sanoo.

Kojamo on ottanut kaikkiin Lumo-taloihin kiinteistövakuutuksen. Se kattaa rakennuksen ja siihen kiinteästi asennetut rakenteet ja kalusteet. Asukkaan irtaimistolle – esimerkiksi huonekaluille, astioille, elektroniikalle, kodinkoneille tai harrastusvälineille – aiheutuneita vahinkoja kiinteistövakuutus ei kuitenkaan korvaa.

Siksi Lumo-talon asukkaalta edellytetään, että hän ottaa kotivakuutuksen ja pitää sen voimassa koko vuokrasuhteen ajan.

Vakuutuksessa olisi hyvä olla myös niin sanottu vastuuvakuutus. Monissa kotivakuutuksissa se on mukana automaattisesti tai sen saa halutessaan pakettiin mukaan. Vastuuvakuutus korvaa, jos esimerkiksi lapsesi naarmuttaa leikkiessään naapurin autoa tai jos törmäät polkupyörällä jalankulkijaan ja hän loukkaantuu.

Kotivakuutuksesta on hyötyä myös tapauksissa, joissa asukas hajottaa vahingossa kiinteistön rakenteita tai asunnon kiinteitä laitteita.

– Jos kynsilakkapullo putoaa pesualtaaseen ja allas halkeaa, vaihto maksaa noin 300 euroa. Laskun voi korvata kotivakuutus, jolloin asukkaan maksettavaksi jää vain vakuutuksen omavastuuosuus.

Reima Kettusen mukaan tavallisimpia isoja vahinkoja ovat vesivuodot, joissa esimerkiksi astianpesukoneen liitos alkaa vaivihkaa tihkuttaa vettä tai vauvan muovinen kylpyamme kellahtaa kumoon väärässä paikassa, vaikka olohuoneessa. Silloin saatetaan joutua purkamaan lattiapintoja, kuivattamaan rakenteita ja korjaamaan vahingoittunut paikka entiselleen.

Jokainen vahinko on omanlaisensa, ja vakuutusyhtiö arvioi kunkin tapauksen erikseen ennen korvauspäätöstä. Nyrkkisääntönä voi kuitenkin sanoa, että kotivakuutus ja vastuuvakuutus on yhdistelmä, jonka kanssa voi elää turvallisesti ja rauhallisin mielin.

Asia erikseen ovat tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta aiheutuneet vahingot.

– Jos esimerkiksi unohtaa pyörän avaimet lukkoon ja joku nappaa sen takapihalta, kotivakuutus ei sitä korvaa.

Kotivakuutus antaa taloudellista turvaa ja mielenrauhaa varsin edulliseen hintaan. Esimerkiksi 50 neliön kerrostalokaksioon sen saa edullisimmillaan noin sadalla eurolla vuodessa eli alle kymmenellä eurolla kuukaudessa.

Kotivakuutuksen hintaan vaikuttaa moni asia, esimerkiksi vakuutuksen ottajan ikä, asunnon koko ja paikkakunta.

Myös vakuutuksen kattavuudella on iso merkitys. Suppein kotivakuutus korvaa vain tulipalon, myrskyn tai salamaniskun aiheuttamia vahinkoja. Hieman laajemmat vakuutukset tulevat hätiin myös pikkuharmeissa – jos esimerkiksi kodinkone hajoaa tai kännykkä tippuu vahingossa lattialle.

Silloin kotivakuutus voi korvata korjaamisen tai tarvittaessa uuden laitteen. Vakuutuksesta ja esineestä riippuen vakuutuksen ottajalle jää maksettavaksi tyypillisesti 100–200 euron omavastuu.

Korvaukseen vaikuttaa myös tavaran ikä. Jos varastettu pyörä on upouusi, kotivakuutus voi korvata uuden hankinnan jopa täydestä hinnasta. Kulkupelin iän karttuessa myös korvauksen taso laskee.